信也科技难信也”：利润下滑严重股价暴跌
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11月19日，拍拍贷（NYSE:PPDF）发布了2019年第三季度未经审计的财务报告，报告显示拍拍贷第三季度营收15.124亿元，同比增长35.0%，净利润5.985亿元，同比下滑7.9%。
此次财报会上，拍拍贷宣布由“拍拍贷”更名为信也科技。股票市场作为公司前景的晴雨表，此讯息公布后，美股收盘，信也科技股价大跌23.34%，创下两年来最大跌幅，收在纪录低点2.20美元，第三季财报显示增长乏力，财报公布后，KBW的Sanjay Sakhrani将其2019年每股收益预期从1.28美元下调至1.13美元，以反映营收增长疲弱。
信也科技可谓是出师未捷身先死，股价暴跌无疑是资本市场的不看好，而从长远的趋势来看，信也科技的未来难以让人“信也”。
互联网金融的本意是在普惠原则下将便捷的金融服务覆盖至更多的人群，在国内，由于征信覆盖率相对较低，征信“线P迅速崛起，填补需求空白。在经历过野蛮生长过后，随着监管力量的强势进入，P2P平台进入“清退”期，行业进入以有序退出为主基调的新阶段。
对于已经在美股上市的拍拍贷而言，在资本对于增长的需求驱动下，名义上由P2P平台转型为金融科技公司，则是其“甩掉”P2P业务，进而支撑上市公司估值的商业手段。一方面，拍怕贷急于剥离已经“臭名昭著”的“P2P标签”，在实质业务延续的情况下向“科技标签”靠拢，另一方面，从相关的金融科技领域切入，试图为企业在美值寻找更多想象空间。
就目前的二级市场而言，当前全球市值最高的公司中，绝大多数还都是科技公司，全球体量排在前列也是作为科技公司的Facebook、谷歌、苹果等，国内阿里、腾讯等科技巨头的体量和声望也都比行业要强，而且在市盈率方面，科技公司要比金融公司高得多。
以近两年科技公司的表现来看，二级市场给予金融类公司PE一般在10倍左右，有时候比10倍还低，而对于很多互联网公司来说，PE却很高，有的时候甚至不用PE，而是基于公司的成长性来估值，其中亚马逊、京东就是典型的例子。
相比于贴上“科技标签”对于拍拍贷而言，怎样去彻底剥离P2P业务，如何处理平台借贷余额等问题才是关键。
根据数据显示：拍拍贷平台的借贷余额超过120亿元。据中国互金协会信披系统数据显示，截至2019年09月30日，拍拍贷借贷余额为121亿余元，借贷余额笔数为6498115笔，利息余额为4.54亿元。
拍拍贷急于转型，典型的顾首不顾腚。不止于此，据金融虎报道：近日，拍拍贷旗下羚羊财富被业内曝出无基金代销牌照违规销售资管产品。据了解，羚羊财富于2019年9月份上线，运营主体为上海山桐科技有限公司。拍拍贷客服称羚羊财富为“高净值客户财富管理平台，拍拍贷为客户提供助贷的机构窗口。”
微信公众号注册信息显示，羚羊财富商标持有人为“上海上湖信息技术有限公司”，该公司法人为徐佳圆，为拍拍贷财务高级副总裁。上海上湖信息技术有限公司由拍拍贷（香港）有限公司100%持股。
羚羊财富官方称，自上线以来，短短一个月时间，平台已完成近亿元的成交量。业内指出，作为非金融机构，并且在未持有任何基金代销牌照的情况下公开销售基金产品，拍拍贷旗下羚羊财富已经严重触犯资管新规的监管规定。
对于拍拍贷来讲，放弃已有的肥肉全面转型科技金融公司也并未站的住脚，以校园贷为例，国家三令五申禁止校园贷， 拍拍贷也表示，早在2016年便已经取消了学生类借款服务，而据每日经济新闻报道，今年8月份在记者对7家现金贷平台的调查中，就发现拍拍贷仍然在为学生提供服务。
如此看来，在经历过“校园贷”的出尔反尔之后，要全面放弃P2P业务的拍拍贷也未必全然可信，毕竟，有些时候嘴上说不要，身体却很诚实。
在互联网江湖（ID：VIPIT1）看来，以P2P起家的拍拍贷尽管在金融企业中属于佼佼者，但无论是从技术储备还是企业体量来说与估值动辄百亿美金的科技行业依旧不能比拟，而彻底剥离现金贷业务，转型金融科技可以则有望提升其市值空间，从而达成资本期望。
对拍拍贷来说，企业转型并非一朝一夕就能完成的，在此之前，如何处理好P2P业务带来的遗留问题，才是需要优先解决的事情。
覆巢难有完卵。P2P巨头们着急寻求“科技神符”庇护的背后，无非是这条赛道走不通了，需要换一条车道继续前进，但助贷的江湖就一定风平浪静吗？
2019年8月，央行出具了关于《金融科技规划》的纲要，并没有没提到过“助贷”。助贷，依旧在监管空白。对于助贷的监管，监管部门可能不会直接监管助贷公司，但是能够监管金融机构。
从P2P到金融助贷，无非是换条车道，从目前助贷发展来看，助贷与现金贷的关系密不可分，不少助贷机构其实就是在做现金贷业务，并无场景依托，这也就意味着其同时存在砍头息、暴力催收等现金贷“通病”。
据经济参考报2019年11月19日报道，近期，从中央部委到地方，助贷严监管信号密集释放。据《经济参考报》记者不完全统计，已有上海、北京、浙江、厦门等多地发布关于助贷的风险提示，其中，平台业务资质、风控能力、资金流向等成为监管重点。
银保监会首席风险官肖远对媒体表示，对于“助贷”业务，监管部门一直密切关注银行与第三方机构、金融科技平台的资金、技术等各类合作。一方面持开放态度，另一方面会密切关注助贷业务的潜在风险，比如科技安全风险等。
在互联网江湖（ID：VIPIT1）看来，政策层面对助贷监管的收紧使得银行与相关机构合作时会更加小心谨慎，一方面在对助贷机构的选择上会更加注重金融技术的安全性和可靠性，另一方面，也可能会暂停与助贷机构的合作，转而向金融科技投入资源，加强自身大数据风控等方面的能力。
因而，银行方面可能会进一步加强与阿里、腾讯、京东等金融科技巨头们合作，从而进一步压缩中小第三方助贷机构的生存空间。
拍拍贷想要转型进入助贷领域，不可避免的面对来自金融、科技等领域巨头们的竞争，以P2P起家的拍拍贷不仅金融科技实力存疑，而且由P2P到助贷也实际上是由C端业务到B端业务的重大转变，在风云乍起的助贷江湖，如何在日趋严格监管和巨头们的生存空间挤压下存活也是拍拍贷面临的现实问题。
P2P转型的路数无法两种，一种是以蚂蚁金服、京东数科为代表的“技术赋能”型，另外则是以拍拍贷等P2P平台为代表的“助贷”转型。同样是金融平台转型，但二者之间的差异则是“维度级差异”，而且没有“升维通道”。
以蚂蚁金服为例，表面上是金融公司属性，实际上是科技公司基因，而拍拍贷正好相反，与此同时，“技术赋能”与“助贷”之间也是本质上的差异。
“助贷”的本质，是对部分数据资源的重复使用，就像一块被啃过的骨头，嚼的次数多了也没什么味道了。而“技术赋能”则更像是狩猎方式的传授，从而达到“一次赋能，终身受益”的效用。因而，只有做金融科技的输出，才是真正的转型。
金融行业水深是众所周知的事实，金融行业的互联网化实际上是一次金融行业的技术升级，因而，抛去金融的外衣，科技才是金融下半场的重头戏，而技术创新本身研发周期长，投入大的特征使得金融科技企业必须要“内力深厚”，以目前拍拍贷的技术储备想要与科技巨头们“一争高下”显然还有些“稚嫩”。
拍拍贷决心做技术输出一方面会面临着“换道转型”之后的适应期，另一方面金融科技公司跟风涉足技术输也同样不是什么明智之选：面对单纯的技术输出，客户更倾向于提供整体解决方案的科技巨头。
拍拍贷从P2P“换道”助贷，实际上是从一个下坡道换到了另外一个下坡道，在披上“金融科技外衣”之后，企业核心价值支撑并没有实质的转变，随着金融行业的监管愈发收紧，助贷监管也必将“严上加严”，在巨头的“挤压”下，以助贷为生的P2P转型企业也难以获得新的增长空间。
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