【聚焦“两会” 央行话金融】易开户 降费用 保平安——“支付为民”在行动
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来源：央行支付结算司
支付服务连通千家万户，与企业经营和人民生活密切相关。人民银行秉持“支付为民”理念，优化银行账户服务、降低支付服务手续费，通过治理涉诈涉赌“资金链”,不断改善营商环境，落实惠企利民政策，牢牢守住人民群众“钱袋子”。
一、解决“开户难”，有效满足企业和个人基础金融服务需求
当前我国个人银行账户拥有率达95%以上，基本实现“家家有银行账户，人人享支付服务”。但也存在商业银行间互通性不足、事中事后风险防控能力薄弱等问题，一些初创小微企业和流动就业人群反映“开户难”。
2021年以来，人民银行指导商业银行按照“两个不减、两个加强”(即开户便利度不减、风险防控力度不减，优化服务要加强、账户管理要加强)原则，坚决治理小微企业和个人“开户难”问题，确保银行账户“应开尽开”，支付服务“应享尽享”，以优化开户服务“小切口”，满足小微企业和个人金融服务“大需求”。
人民银行先后就优化个人账户和小微企业账户服务提出36条政策措施，进一步减流程、优服务、降费用，推动商业银行提升账户服务质效。2021年企业新开户1395万户，同比增长20.5%；个人新开户12.7亿户，同比增长23.2%。企业开户率达76.4%，同比提升3.2个百分点。企业开户用时缩减为1至3天，同比平均压缩60%。在提升开户服务质效的同时，要求商业银行用好经济手段，节约开户资源，管理好存量账户，提升账户使用效率，有效防范风险。
一是推行简易开户，企业个人开户无忧。指导商业银行简化开户辅助材料要求，通过合理控制账户功能确保账户风险可控，做到账户开立既便利也安全，有效解决无固定经营场所、无生产经营物料、无固定从业人员等新业态小微企业，以及高校毕业生、农民工、灵活就业人员等异地开户群体的需求。截至2021年12月末，全国已有12.6万个银行网点提供简易开户服务。
二是有效利用已有账户，减少新开户负担。针对个人就业被要求新开工资卡的问题，指导商业银行充分利用个人已在本行开立或者在他行开立的账户作为工资卡，实现跨行代发工资等，减少个人新开户负担，在方便个人使用已有银行卡的同时，防止不法分子收买、盘活存量睡眠银行卡用于违法犯罪活动。
三是提高透明度，广泛接受社会监督。要求商业银行公示开户服务标准、负面清单、“三级服务监督电话”，畅通投诉渠道等，建立服务底线标准，提升账户服务水平。截至2021年12月末，绝大多数银行网点公示开户服务标准、负面清单、“三级服务监督电话”。
四是“云闪付”一键查卡，便利银行卡管理。指导中国银联和商业银行在依法安全的前提下提供跨行账户信息查询服务，实现个人快速查询全国开户情况。2021年12月，中国银联“云闪付APP”“一键查卡”服务在上海、云南试点。试点以来已累计提供查询55万次，日均访问量1.7万次，为便利个人管理名下银行卡提供有力支撑。
二、减费让利，确保金融惠企纾困措施直达基层
我国支付服务主要由银行和非银行支付机构提供，市场竞争较为充分，形成了以市场调节价为主的定价模式，移动支付、网络支付等收费目前均低于国际平均水平。人民银行将支付手续费降费让利作为“我为群众办实事”的切入点和着力点，在充分调研的基础上，会同银保监会、发展改革委、市场监管总局印发《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》，进一步推出银行账户服务、人民币结算、电子银行、银行卡刷卡、支付账户服务等5方面12条降费政策。自2021年9月30日政策实施以来，已为超过8200万家市场主体减免支付手续费120多亿元。
为确保降费工作“惠民生、接地气”，我们督促支付服务主体持续加强价格信息披露，累计完成20.9万个营业网点的价格公示，以电话、短信、弹窗等形式推送降费通知超1.3亿条次，并组织各单位在官网、微信、微博、抖音等平台发布各类宣传信息。
为提高政策落地的“精准度”，我们组织支付服务主体综合运用金融科技手段和信用信息资源，建立小微企业身份动态识别机制，通过人工识别、第三方渠道、客户主动申报等多样化方式动态界定小微企业。截至目前，已累计识别小微企业4600余万户。针对可能存在的小微企业误收费、多收费问题，要求支付服务主体建立误收费容错机制，支持依客户申请或系统差错识别快速退费，做到应免尽免、应减尽减。
为防止政策执行中的“跑偏走样”，我们构建“督查-整改-回头看”常态化工作机制，组织人民银行分支行在全国范围内通过明察暗访发现问题、及时解决，累计走访10万余个银行营业网点、110家支付机构，并指导行业协会建立降费工作自律管理机制，将降费工作纳入自律评价管理和自律监督检查范围，组织对31万多家小微企业和个体工商户抽样回访，及时掌握政策落地过程中出现的新情况、新问题，并分析政策不足，研究解决方案。调查结果显示，超过九成的受访市场主体对降费政策执行落实情况表示满意。
三、治理“资金链”，守护百姓“钱袋子”
以互联网为媒介的电信诈骗、跨境赌博等非接触式犯罪给人民群众切身利益造成极大损害，不少个人因骗致贫，一些家庭甚至因赌破产。在党中央、国务院统一部署下，人民银行组织商业银行、支付机构坚决推进反诈打赌“资金链”环节治理，协助公安机关切断犯罪分子资金转移通道，守护老百姓“钱袋子”。2021年，月均涉案单位银行账户数量降幅92%；涉案个人银行卡户均涉案金额下降21.7%。
一是金融业反诈打赌治理体系基本形成。按照“谁的账户谁负责”“谁的商户谁负责”原则，商业银行、支付机构主动作为，严格履行风险防控主体责任，及时拦截涉诈涉赌资金。2021年累计向公安部门移送可疑账户线索430万户，推送资金预警信息242.8万条，成功避免145.5万群众受骗。
二是协助公安机关快速锁定可疑人员。针对“卡头”“卡贩”到银行网点组织开卡、贩卡甚至恶意滋事问题，会同公安机关建立迅速预警、快速出警联动机制，稳妥处置异常开户行为，让不法之徒“自投罗网”。2021年银行网点累计协助公安机关发现可疑涉诈开户人员线索8872个。
三是最大限度为人民群众追赃挽损。组织建设电信网络诈骗资金查控平台，实现全国公安机关快速查询、止付、冻结涉案资金，平台接入银行机构4264家、支付机构121家，2021年协助公安机关紧急拦截涉案资金3265亿元。商业银行、支付机构与各地反诈中心协同作战，快速响应资金查控需求并协助处理紧急诈骗事件。
四是打破信息“孤岛”。会同工信部、市场监管总局、税务总局建设运行企业信息联网核查系统，为商业银行核验企业相关人员信息提供权威渠道，强化企业银行账户风险防控，累计核验1.1亿笔。对公安机关认定的5.2万非法买卖账户单位和个人实施5年内不得新开户等惩戒措施，对诈骗分子及买卖银行卡人员形成有力震慑。
下一步，人民银行将继续组织产业各方做好优化银行账户服务、降低支付手续费、反诈打赌等各项工作，提升小微企业和个人的支付服务获得感和满意度，助力民生改善和营商环境优化。
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