保险拒赔常见问题答疑——先天性疾病
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在保险合同的免责条款中，我们经常会看到关于“遗传性疾病”、先天性畸形、变形或染色体异常的条款，
在确诊疾病，申报保险却被拒赔后，很多人往往会咨询医生或上网查阅资料，当所获得信息带有“先天性疾病”字样，可能就不会继续争取理赔，实际上这时候放弃还为时尚早。
保险合同中一般将“先天性疾病”解释为被保险人一出生就具有的疾病，但实际在医学上对很多疾病是否为先天性疾病仍有争议。
2007年中国保险行业协会与中国医师协会联合制定并发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中对于重大疾病保险例举了8条免责事项，规定保险公司在设定重大疾病保险的除外责任时不得超出这8条，其中第8条即为遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常。
首次按照ICD-10（《疾病和有关健康问题的国际统计分类( International Classification of Diseases) 第十次修订本》的分类，将先天性疾病改为先天性畸形、变形或染色体异常，并要求以ICD-10为标准来判断疾病是否属于先天性畸形、变形或染色体异常。
此后，各家保险公司在保险条款中均一致采用了“先天性畸形、变形或染色体异常”这一名称及配套的释义。
常见的先天性疾病有：先天性心脏病、卵圆孔未闭、房间隔缺损、耳前瘘管、胆总管囊肿、巨结肠同源病、脑血管畸形、舌系带过短、副乳腺、多指等。
有些先天性疾病并不会在出生后就出现症状，而是在长大后才发病，比较常见的例子如副乳，一般成年后症状较为明显，而脑血管动静脉畸形的部分患者在年幼时没有症状，成年后出现癫痫或脑出血时才去医院就诊，确诊为脑血管畸形。
出生后就发生的疾病并不一定是先天性疾病，例如新生儿溶血症不属于先天性疾病，是因ABO血型不合引起的新生儿溶血病，这是一种同族免疫性溶血。
②先天性疾病的疾病编码首字母往往为“Q”开头，将疾病编码与《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）第十七章Q00-Q99先天性畸形、变形和染色体异常项内容对应（先天性疾病的疾病编码首字母为“Q”开头）
①按照ICD-10标准疾病确定为“先天性畸形、变形或染色体异常”，但所购买的重疾险产品中包含该疾病，则不受除外责任约定的限制，保险应正常赔付。
②投保时已如实告知所患疾病，保险公司不能再以条款中已约定的“先天性畸形、变形或染色体异常”免责为由拒赔。
③投保时保险方未尽到提示说明义务（保险销售人员未向投保人详细介绍、解说先天性疾病的免责条款），保险公司应承担保险责任。
国际疾病分类（International Classification of Diseases ,ICD），是WHO制定的国际统一的疾病分类方法，它根据疾病的病因、病理、临床表现和解剖位置等特性，将疾病分门别类，使其成为一个有序的组合，并用编码的方法来表示的系统。全世界通用的是第10次修订本《疾病和有关健康问题的国际统计分类》，仍保留了ICD的简称，并被统称为ICD-10。
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