行业观察｜镁信健康新起点一次关于普惠纵深的长征
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镁信健康正向一条普惠为基、度创新的长期主义之路纵深，多层次医疗保障体系建设提出的新课题，亦是健康管理三方平台带来的新发展所期
据了解，镁信健康的C+轮引入了汇丰集团作为战略投资者，融资将主要聚焦于医疗服务保障拓展、产品多元化创新，以及科技智能化升级等，拓宽产业发展路径。随着国际资本的加入，为镁信健康的业务多元化、综合化以及国际化发展带来了更多的想象空间。此前，镁信健康的战略股东已包括上海医药、中国人寿再保险、上海生物医药基金及国内多家知名资本。
这是镁信健康的又一个新起点，折射出的是未来关于普惠纵深的长期主义之路。以普惠健康为入口，镁信健康将在创新健康险产品与服务方面纵深扩展，助力中国多层次医疗保障体系的建设。
推进健康中国建设，把保障人民健康放在优先发展的战略位置是二十大报告中的关键词，此外，健全社会保障体系，健全覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的多层次社会保障体系，扩大社会保险覆盖面均在列。
在多层次社会保障体系提出的新课题之下，需求端国民健康意识显著提升，对健康产品和服务的需求呈现出多层次、多样化、个性化的特点，越来越多的居民愿意自费去特定医疗机构或使用先进医疗技术，且有意愿购买健康管理服务。
供给端，2022年惠民保产品掀起的热潮给第三方健康管理平台带来了更多的发展新机。多层次医疗保障体系逐步健全的背景下，普惠性质保险“惠民保”已经成为连接医保与商保的重要一环，成为医疗与保险行业的一个“链接点”。
对于第三方健康医疗服务平台而言，普惠健康生态的布局纵深将成为核心竞争力，谁能纵深、拓宽普惠健康的护城河，谁就将跑赢比赛。
成立于2017年的镁信健康已走过六年发展之路，此次融资引入了国际资本汇丰集团更受到行业瞩目。
近几年大健康行业已发生了巨大变化，有数据显示，到2035年，中国健康产业将达到百万亿规模，而疫情叠加经济低迷的综合因素下，资本对于健康产业市场仍保有信心与想象空间，但标的选择则变得更加谨慎。
汇丰集团一直看好中国医疗健康市场，着力以“创新金融服务”助推大健康产业，前瞻性布局中国医疗健康产业的创新高地和潜力企业，尽全力支持大健康科创企业各项业务及金融需求。此次选择镁信健康，亦是看中其业务模式的成长力，镁信健康联动医疗机构、药企和患者打造价值链闭环，在普惠健康的目标下探寻产业协同新模式。
于镁信健康而言，此次融资是一个值得骄傲的成绩，它既折射出国际资本对于中国健康市场的认可，亦是对镁信健康前景的信心，双方将在对大健康行业一致看好的基础上，共同推进行业创新。
镁信健康的业务模式聚焦于产业共融，在药企、保司、医院和患者之间架起了高效服务的桥梁，形成行业支付方、产品及服务供给方与用户需求方三方的良性循环，促进了优质医疗健康资源和健康保险的深度融合。截至目前，镁信健康与逾90家保险公司、逾80家医药企业开展合作，公司平台医疗医药网络已覆盖全国超300个城市、近4000家DTP药房，服务保单量超2亿，惠民保遍及全国100+城市，惠及患者近200万人，总支付金额超200亿元，累计节省医疗支出超20亿元。
数据显示，到2025年我国健康险的规模超过2万亿元，另据瑞再研究院预测，到2025年，中国线上健康险市场将以每年平均43%的增速增长。而镁信健康所处的大健康产业，到2035年或有百万亿元市场规模。在广阔的市场空间之下，镁信健康亦用独特的业务模式推动了传统保险行业的迭代升级，在数字技术对健康险的快速渗透下，镁信健康亦以此为基推动了健康管理的“质”与“效”。
全国政协委员、原中国保监会周延礼曾在2022年年末的论坛上表示，保险业要深入学习贯彻党的二十大精神，持续推进商业健康保险产品和服务的创新，服务我国多层次医疗保障体系建设。
汇丰财富管理及个人银行业务全球行政总裁马励涛表示：“我们对镁信健康的投资体现了我们在中国内地，特别是整个大湾区提升健康、保障和财富管理能力的策略重点。我们的客户希望获得优质、便捷的医疗健康服务，并为日益增长的医疗健康花费做好财务准备，同时拥抱更积极、健康的生活方式。镁信健康拥有强大的医药网络、帮助客户获取广泛疾病保障的专业能力、以及创新的产品和理赔系统，这项合作将有助于我们更好地触达这些优势资源。”
镁信健康创始人兼首席执行官张小栋表示：“汇丰是全球最知名的金融服务机构之一，我们很高兴此次获得汇丰集团的信任和投资，并开展多项合作。双方都希望看到中国内地医疗健康市场不断增长，使更多人获得更多的更优质的健康服务。这种伙伴关系使我们能够将我们的专业优势与汇丰的全球能力相结合，共同开发行业领先的医疗保障解决方案。我期待与汇丰合作，在广度和深度上加快我们医疗健康，医疗保障服务和科技产品的创新，并助力建设中国内地的多层次医疗保障体系。”
基于共同的价值追求及对大健康产业前景的一致信心，镁信健康与汇丰集团达成战略联盟，未来双方将聚焦在专业化的医疗健康服务上，携手为用户提供更优质的健康服务。
循着医疗健康发展的坚实信心、站在镁信健康专业化的能力之上、借着国际资本的赋能，镁信健康正一步一个脚印地探索着属于中国健康产业的所有可能性，持续拓展医疗服务保障、创新产品多元化、进行科技智能化升级，纵深、拓宽普惠健康的护城河，书写普惠健康生态的新故事。
汇丰集团投资镁信健康的背后，是对普惠健康发展的坚实信心。背后更深层次的逻辑是，普惠健康的入口正在洞开，医疗健康和保险行业的创新融合正在加速。
伴随着惠民保保障的广度和深度的持续拓展，未来惠民保将会成为更多C端用户接触普惠健康服务的新入口。
2015年，深圳市首推惠民保雏形“重特大疾病补充医疗保险”；2020年，各地惠民保产品终于迎来爆发式增长；2022年，惠民保燎原之势有增无减。根据中国保险行业协会数据，截至 2021年末，惠民保覆盖全国 28 省，共有 1.4 亿人次参保，保费约140亿元。进入 2022 年，惠民保仍然保持着稳健增长趋势，根据复旦大学许闲团队《2022 年城市定制型商业医疗保险（惠民保） 知识图谱》，截至2022年12月1日，全国惠民保共推出263款产品，覆盖29个省级行政区。
镁信健康作为综合服务运营商，亦参与、见证了惠民保的一路发展。通过参与各地惠民保的运营，为产品的落地提供技术支持。自2020年起，镁信健康助力惠民保落地的城市已经超过100个，覆盖的保单数突破1亿单。
泰康养老健康保险发展中心副总经理、高级经济师冯鹏程和清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生在共同撰文中提出，以社商融合为出发点，普惠补充医保将形成生态和保障合力。对商业保险机构而言，在健康保险市场竞争日益白热化的背景下，通过城市定制化产品，能够更好地满足客户的医疗保障升级。另外，第三方运营平台也发挥了重要的作用。
惠民保由地方政府、保险企业和第三方健康平台共同运营。以镁信健康为代表的第三方平台作为惠民保的综合服务运营商，深度参与了惠民保运营的全流程，包括产品设计、定价、风控、理赔、健康管理、医药资源的对接等。
在惠民保的落地中，平台企业们亦发挥了“链接点”的作用，实现了医疗与保险产业的共融共生。伴随着惠民保深度和广度的持续拓展，C端用户的保险保障水平和获得感得到有效提升。有业内人士分析，这亦有利于第三方打开新的销售通道，以更多样化的服务模式触达C端。
惠民保已经不单是一个保险产品，是中国“多层次医疗保障体系”的重要组成部分和有效补充，并蕴藏了“保险+”的创新动力。
“惠民保”可以保障参保人在基本医保目录之外，能够使用到创新的药物、器械和医疗服务，如特药扩增已成“惠民保”标配保障责任的趋势。
以镁信健康为例，近期其与国内两大生产CAR-T疗法药物的药企战略合作，并与多家保险公司将CAR-T疗法特药服务纳入多个惠民保、个人商业健康险等创新型商业健康险项目。截至2022年11月底，CAR-T治疗药物纳入了40个由镁信健康提供运营服务支持的惠民保项目，累计为淋巴瘤患者减轻了超2千万元的治疗负担。
惠民保只是一隅，蕴含的是镁信健康自身发展模式的缩影。2017年，镁信健康成立之初，就致力于打通产业藩篱。“随着越来越多创新药研发成功，谁来为此买单？我们认为创新医疗支付便成了解决问题的抓手。”张小栋表示，通过商业健康险的创新，镁信健康帮助患者解决用药支付压力。
就创新的具体实践，镁信健康服务于患者、险企和药企，在镁信健康的平台上，患者能够得到可负担的优质医疗健康服务，险企能够获得一站式健康险运营的解决方案，医药企业能够获得商业化智能解决方案。
复旦大学风险管理与保险学系主任许闲用“服务”、“创新”、“融合”三个关键词来表述了多层次医疗保障的下一步重点。他提到，从服务层面，惠民保的服务经验能够应用到商业健康险中。保险公司产品服务思路可以从传统的理赔前移到预防，从而保障消费者的权益。从创新视角，他认为惠民保的实践经验同样能为商业健康险提供借鉴，并为更多细分群体提供支持。例如罕见病群体、既往症人群、老年群体等，针对特定人群、特定疾病设计出专属产品。而谈及融合，许闲认为惠民保提供了很好的试验场景，为各参与方带来了价值，促进了多学科融合。
以惠民保为切口，商业健康险创新的新征程已经开启。业内认为，惠民保实际上有两个非常重要的创新，即人群放开和服务衔接。惠民保首次把所有人群都纳入保障范围，人群放开或成健康险发展史上的关键变革点，带病体投保则成为商业健康险创新的一大新趋势。
对于带病人群的保险保障，监管部门在持续引导行业加强供给。2021年10月，银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，要求险企适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障；2022年4月，银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给情况的通报》；2022年12月，银保监会下发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿）》，提出大力开发适合老年人群需要和支付能力的意外保险和健康保险产品，探索扩大对既往症和慢性病老年人群给予合理保障，着力满足高龄老年人保险保障需求。
响应监管号召，近日多个“次标体”重疾险产品面世，被业内认为是“带病投保”的春天已经到来。此前，次标体保险一直是难题。据国内一家大型险企个险部负责人分析，“对于次标体，我们有专业的核保流程，会对这类人群进行再区分，如有过慢性病或者以前生过病做过手术的，或者身体状况不好或康复出院时间短等情况，一般采取方式是可能会加费承保、延迟承保或是除外承保，也有拒保的情况。”
据麦肯锡于近期发布的数据显示，目前中国带病体人口达4亿，医疗支出占比达50-55%，但这个群体商保保费占比仅6%。带病体人群比健康体人群的保险保障需求更迫切所导致的供需错配问题是一大痛点。
而针对这一痛点，健康险的新创新点正在“焕新”。带病体保险覆盖的“疾病种类”正在拓展，带病体人群可投的保险产品种类也在增加。
如镁信健康近期联合泰康在线推出的全人群可申请投保的多次给付重疾险，可弥补带病人群健康保障缺口。此外，镁信健康还在中老年防癌险和百万医疗险种不断创新，以缓解患者医保外医疗负担。
而带病体保险业被认为是商业健康险出现的新赛道和新的增长引擎，与之同步发展的是医疗与保险行业更深层次的融合。
实际上，惠民保从一出现就体现了与医疗服务更紧密的衔接，相比传统产品与药品、与健康管理都体现出更强的衔接意愿，这一趋势映射出的是，商业健康险正日益成为用户获得优质医疗健康资源的入口。
作为商业健康险的核心，赋能B端、惠及C端，健康管理服务平台将逐步向专业化、全周期、全人群和多层次方向发展，有利于商业保险的用户以更低的成本获得更高质量的药品、器械和医疗服务。
这场普惠纵深的新长征，正在万亿健康险的原野上点燃星星之火。以第三方平台为链接点，以产业深度共融共生为特点，普惠健康的新生态圈正在形成，也成为多层次医疗保障体系建设的新基建。
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