专注“安宁”女性家庭财富管理指南 智+谈
《2016年女性财富报告》显示，过去三十年，女性平均收入增长了63%。越来越多的女性认可经济独立是生活独立的基础，投身职场实现自身价值，创造了大量财富。与此同时，在近60%的家庭中，女性负责家庭财富管理决策（有子女家庭57.1%,无子女家庭59.9%），成为了家中财管“一把手”。
A女士，企业的高管，丈夫是企业主，有一个在读中学的女儿。一家三口关系和睦，家庭美满。值得一提的是，A女士不仅自身在职场上有所成就，而且对家庭财富管理颇有研究，经常和朋友们一起分享她在理财上的心得。
家庭财富管理的第一要素是流动性配置。在家庭遇到突发状况时，能通过流动性资产的迅速变现来应对危机。流动性资产的配置比例不宜过高，现金、银行存款、短期理财产品和货币基金等都属于流动性资产。
薪金收入通常是一个家庭流动性资产的主要来源。如果家庭中的主要收入者遭遇意外或疾病，必将给这个家庭带来不小的经济压力。因此，非常有必要选择一些理财工具对家庭的现金流做好保障安排。保障型保险因其保费低，保额高，理赔金一次性支付的特点，成为了A女士的首要选择。在理财师的建仪下，A女士给自己和先生分别配置一定数量的意外险和重疾险，用来抵御可能因未知的风险给家庭带来的流动性危机。这里需要特别指出的是保障型险的保费和被保险人的年龄直接相关。年龄越大，保费就越贵。
中国企业主对自己创立的企业往往投入了很深的感情，但他们也因为全身心地投入到企业的经营管理中去，而忽略了对家庭财富的保护。
也许我们还没意识到，企业与家庭资产混用的风险非常大。《公司法》第二十条：公司股东滥用公司法人独立地位和股东有限责任，逃避债务，严重损害公司债权人利益的，应当对公司债务承担连带责任。如果不提前筹划好家企之间的隔离，很有可能会导致企业债务牵连家业，给家庭财富造成风险。A女士应主动避免发生用个人账户收取企业往来经营款、将家庭资产放进企业名下或用家庭资产为企业融资担保等家企不分等行为。
此外，由于人寿保险合同的各当事人可以按照合同法律关系的架构进行筹划，因此人寿保单就成了我们进行债务隔离很好的工具。A女士在理财师的建议下，以其父母作为投保人，A女士的女儿作为被保险人，A女士本人作为受益人，投保了年金险。该保单的设计以全家负债可能性最低的A女士父母投保，规避了风险，在公司与家族财富之间竖起了一道防火墙，同时还为家庭创造了稳定的现金流。
由个人的收入与消费曲线得知，个人收入通常会在退休之后逐渐递减，消费却会因医疗和养老的支出而有所增加。尤其在中国当前人口红利消失的背景下，未来的养老规划仅仅依靠社会养老保障制度是远远不够的，家庭的主动筹划必不可少。要解决收入与支出的不平衡问题，让A女士幸福的家庭生活稳健平滑的运营，惟有通过投资理财来实现家庭财富的保值增值。
既然是投资，必定会有盈亏。越是高收益的产品，风险也就越大。作为家庭财富CEO的A女士在投资之前，应该熟悉了解金融产品，借助专业的人士的指导，在适合自己风险承受能力的产品中进行理性的配置。
以为例，2008年——2017年的十年间，中国A股沪深300指数的年平均收益率是6.08%，中证500的年平均收益率是12.8%，应该说参与股票市场投资的回报率是非常可观的。但投资股票与投资基金所获得的收益差异还是很大的。根据数据显示，这十年间，上证综指有6年落后于股票型基金的回报率。其中，虽然有4年跑赢股票型基金，但仅有2014年超过约30%，其余3年差距并不明显。特别是在2017年，截止到2017年10月31日，2602只偏股基金中，高达92.39%实现正收益；相比较之下，3405只上市A股中，只有35.36%呈现正收益，多达2200只股票是亏损的。由此可见，对于大多数普通投资者来讲，选择投资专业的机构投资者管理的产品是明智之举。
在理财师的建议下，A女士选择了以每月定投的方式投资了股票型基金，10年时间里无惧牛熊，坚持定投，不仅均摊投资成本，而且获得长期稳定的收益，为家庭积累了一笔可观的养老金。
A女士在家庭财富的流动性，债务风险及增值投资方面所做的积极有效的管理，值得大家参考学习。家庭是女受幸福的港湾，家庭财富管理的能力是现代女性价值及力量的体现。愿所有女性都能使自己及家人的生命中充满快乐和安宁。
建行上海市分行私人银行中心智+财富顾问专家团队专注于维护建行超高净值私人银行客户，并为客户提供财富顾问支持。该团队成员都有9年以上私人银行财富管理经验，擅长不同研究方向，包括家族信托、保险、税务、跨境投融资、资产配置等，拥有CPA、AFP、CFP、EFP等专业证书。财富顾问专家团队致力于整合总分行资源，协同建行集团子公司和海外分支机构，为建行超高净值客户及潜力客户提供个人、家庭及企业全方位、专业化的一站式服务。
建行上海市分行“智+财富顾问专家团队”成员，具有10年以上私人银行财富管理及个人金融服务经验。擅长筹划高净值客户的家庭综合保障金融服务。曾成功为多名私人银行客户筹划风险隔离与财富传承规划。AFP国际理财师持证人。
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