【深度】安徽歙县207家受洪灾企业仅1成参保：巨灾保险制度缺位遇考
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洪水尚未退去，一个赤裸上身的男人出现在洪水里。他只穿着一条大裤衩，把深蓝色格子伞撑在头顶，在没过大腿的洪水里慢慢挪动。
“你现在出来干嘛？”正在高处躲避洪水的吴斌冲着这人大喊，并认出这人是隔壁家具厂老板。几个小时前，吴斌亲眼目睹了一块块木材被洪水裹挟着，毫无阻拦地冲向远方。
“我睡一觉起来就破产了，想看看我那几吨木材漂去哪儿了。”对方慌忙解释。
他们都是安徽歙县经济开发区的企业主。和这位家具厂老板一样，一夕之间，吴斌经营了7年的食品厂也化为“泡影”，预估损失达580余万元。
2020年7月7日，安徽歙县遭遇了50年一遇的洪水，致使高考被迫延期，引发关注。但洪涝波及的远不止于此，歙县城东地势较低的经济开发区，成为洪水的“囊中之物”。
截止7月27日，沿河而建的园区里，207户企业和100多个体工商户受灾，总损失达23.8亿元。歙县经济开发区管委会副主任潘利青向界面新闻介绍，园区受灾最重的企业有207户，“参保的企业目前仅有20余家，很多企业保险意识还是不够。”
这并非个案。6月以来，中国南方洪灾肆虐。据应急管理部通报，截至7月22日，我国洪涝灾害已造成江西、安徽等27省（区、市）4552.3万人次受灾，直接经济损失1160.5亿元。这些受损的企业中，不乏未购置保险的中小企业和个体户。
保险意识的淡薄和巨灾保险制度的缺失，削弱了像吴斌这样的小企业主的抗风险能力。他们辛苦打拼起来的事业，可能在一场洪涝中损失殆尽，且难东山再起。
受灾企业仅1成有保险
一场50年一遇的洪水毫无征兆地冲向他经营了7年的工厂，食品厂老板吴斌彻夜未眠。
吴斌的食品厂被洪水侵袭后。受访者供图。
第二天，洪水撤退，吴斌早早赶到工厂，厂房的卷帘门以一种扭曲的姿态强撑场面，面粉、烧饼等上千吨物资已经被洪水彻底泡坏，散发着腐烂的气味。虽然戴着口罩，他还是感到一阵恶心。
一袋袋面粉在厂房门口堆成了小山，它们将被当作废品运走。吴斌叹气：“以往每天是快递车一车一车来，现在是装垃圾的拖拉机、收废品的一车一车来。”
吴斌曾引以为傲的36米长隧道炉（一种食品加工烤炉），也在这次洪水中瘫痪，“这可能是我们黄山市最长的（烤炉）”。这台价值60万的机器曾经烘烤过数以万计的面饼，现在，他看到尚有淤泥残留在炉子的管道上。
“厂家也说没法修了，加热棉、喷火嘴都进水，全都得一节一节地换。”尽管如此，他还是想找地方修好它。
仓库里被洪水浸泡后成堆的垃圾。受访者供图
歙县经济开发区位于县城东边，地势较低，是这次洪涝受灾最严重的区域。
歙县经济开发区管委会副主任潘利青介绍，由于7月7日的洪涝灾害，经济开发区城东园区（一期）207户企业和100余户个体工商户受灾，受淹面积达3.8平方公里，企业水淹深度最高达2米多，电力、通讯、交通保障和自来水供应等顷刻瘫痪。
隔壁铝合金厂的老板胡风是吴斌的朋友，刚刚来到园区1年。胡风一边抽着烟一边对吴斌抱怨：“本来打算修理，但是修理厂说这套设备绝版了，就算修了送回来第二天可能坏掉。倒不如来一场火灾，烧的干干净净，现在还得找人打理。”
7月8日，歙县经济开发区管委会要求企业报损，吴斌初步核定的损失金额超过了580多万。厂里有员工索性请了2个月的假，他也准了，“这七年算白干了，吃饭的碗都没了，重头再来吧。”
歙县经济开发区提供的资料显示，经初步统计，此次洪涝直接经济损失高达23.8亿元。其中工业企业损失惨重，达21.6亿元，占总损失的91.6%。受淹设备达11000多台套，价值达9亿元；受淹原材料达5.1亿元；受淹产成品和半成品达6.3亿元；其他附属设施受损达1.2亿元。
潘利青介绍，截止7月21日，各保险机构已累计办理企业保险赔付2300万元。“园区受灾最重的有207户企业，这里面参与保险的目前仅有20余家，很多企业保险意识还是不够。”
洪灾激发保险意识
实际上，吴斌一家的保险意识并不弱。几年前，食品厂刚刚建厂不久，一位员工在工作中意外受伤，由于当时还未来得及给员工购买保险，他花费了数万元的医药费。从那时开始，吴斌购置了各种各样的保险，车险、寿险等，“就连7岁的女儿，也为她买了重大疾病险。”
一心忙于企业经营，吴斌忽视了普通健康、财产保险与巨灾后涉及流动资产和房屋保险的区别。
过去，这类保险事务通常是父亲操办。此次洪涝发生后，吴斌打电话向保险员确认是否可以获得赔偿，他被告知并未购买过有关工厂设备和房屋的任何险种，仅有的希望也破灭了。“单靠政府的救助措施，其实就是解决个小头。以前创业不负债，现在是要负债开始了。”
少数具备巨灾保险意识且购置了相应保险的企业主，在这次洪涝后成为许多人羡慕的对象。“这边哀嚎一片，那边在放鞭炮庆祝。”吴斌形容起当时得知其他企业获得保险赔时的心情。
从16年前开始，薇薇茶叶有限公司（下称“薇薇茶叶”）创始人郑仁贵就坚持为公司购买针对流动资产和房屋的保险，“当时就想着防大风、暴雨，从没想过要防洪水。”
2003年，歙县经济开发区刚刚成立不久，郑仁贵的企业就进驻了园区。在这十几年间，他连河水漫上马路的场面都未曾见过，“就算是梅雨时节，产生倒灌，水也没进过厂子”。即便如此，保险花费年年纳入公司预算，每年缴纳的保费也逐年递增。
这一次，仓库里的茶叶、设备都难逃一劫，仅仅是茶叶、包装等损失金额就达到了8400多万元，设备维修费用已经超过了1000万元。
薇薇茶叶的2层办公楼里举行了一场赔付仪式。摄影：何香奕
7月10号，薇薇茶叶的2层办公楼里举行了一场赔付仪式，红色条幅上写着“某保险公司7·7洪灾预付赔款仪式”，薇薇茶叶获得了保险公司预赔付的500万余元。
7月16日，歙县政府发布关于歙县财政（金融）支持市场主体灾后恢复生产的实施意见，提出降低受灾市场主体新增抗灾贷款担保门槛、取消实物反担保限制，对受灾严重工业及商贸企业在2020年7月7日—10月31日期间内新增的抗灾信用贷款，按年利率不超过3.85%的标准由财政资金据实贴息一年等措施。
“这次估计可以全部赔付2、3千万元吧，再加上现在政府的补贴政策，估计也可以解决一半的损失了。”但郑仁贵还是有些许后悔，这次仓库的流动资产达到了1个多亿，仅仅参保了5000多万元。
“没想过给设备买保险，都是厂家保修，哪想过会有洪水淹，”郑仁贵决定下半年加大保险力度，把设备、流动资金全部入保。
这场洪水之后，歙县平安保险主管胡发言也开始忙碌了起来。“以前在朋友圈发保险没人理的，这几天只要一发，来咨询的人越来越多。”
胡发言从事了6年的保险业务，但是在当地购置财产险的企业少之又少。“平时推销财产险也少，你给他们介绍保险吧，他们都觉得买保险没用，也不会觉得有啥意外、灾害，没有买保险的意识。”
巨灾保险制度尚缺位
据中国银保监会数据，截至7月17日，全国因洪涝灾害共接到理赔报案超过25万件，保险赔付接近24亿元人民币，其中，车险、企财险、农险预估损失金额较大。
保险学者、人保财险原副总裁王和接受界面新闻采访时指出，从我国历次洪涝灾害损失的情况看，保险理赔的占比均不高，保险应有的社会风险损失补偿功能没有得到很好地发挥。
王和称，在大多数财产保险和人身保险的保障范围中都包含了洪水风险，只要投保了相关保险，当受到洪水灾害损失时，都能得到相应的保险赔偿。“但由于大多数居民和企业的风险观念相对薄弱，投保意识不强，同时，在一些洪涝灾害多发地区，保险公司核保政策也相对谨慎，客观上导致了投保比例不高。
王和还指出，洪涝灾害赔付第的另一个重要原因，是我国缺乏一个专门的洪水巨灾保险制度，他呼吁把尽快建立、完善。
针对洪水保险缺失问题，相关文件过去不乏提及。早在2006年，《国务院关于保险业改革发展的若干意见》发布后，我国巨灾风险保险体系开始加快建立。2011年颁布的《中共中央、 国务院关于加快水利改革发展的决定》中就明确指出，鼓励和支持发展洪水保险。
2014年，国务院发布了保险业新“国十条”，明确建立巨灾保险制度。当年7月，深圳成为国内最早的巨灾保险试点城市。4个月后，国内保险业相对发达的宁波也成为试点城市之一。巨灾险试点首年，宁波市财政出资3800万元，为行政区域内1000万人口购买总额6亿元的巨灾风险保障。
中央财经大学保险学院院长、保险学者郝演苏告诉界面新闻，总的来讲，目前巨灾保险的运行情况并不是很理想。“因为有一些较大的保险公司，尤其是国有公司，出于国家和政策的考虑，会将巨灾保险纳入业务，但并不会拿它作为主流业务。此外，从现状来看，凡是多发灾害的地方通常都是经济较为落后的地区。但是保险是一个社会发展到一定的阶段，才会产生这种需求。经济较为落后的地区，很少考虑这个问题。”
王和也提到，从巨灾风险特征分析看，巨灾风险治理属于公共管理领域，相关的服务属于公共和准公共产品的范畴。“从我国前期的巨灾保险试点实践看，出现的一个最为突出的问题是，缺乏对巨灾保险制度公共性的认识，简单地交给保险行业，但已高度市场化的保险行业往往面临心有余而力不足的尴尬，客观上没有形成有效供给，一旦巨灾发生，保险能够发挥的作用也就非常有限。”
郝演苏认为，巨灾保险需要国家和市场结合起来。“保险公司它是个商业机构，它需要盈利，如果保险公司全权负责巨灾保险，是很困难的。在巨灾保险当中，政府应该从行政方式来做出相应的安排，商业保险机构作为辅助。比如现行的农业保险，省、市、县三级财政补贴保费，农民愿意参保。”
从保险意识上看，郝演苏谈到，一般的大型企业有购买保险的意识，但是中小型企业在这方面的考虑并不多。“我国保险知识的普及也很重要，针对普通企业或者盈利不好的企业，特别是在风险很大的地区，政府、市场都需要协作提高民众、企业的保险意识。”
“每一场灾难都是一次风险教育，尽管灾难中我们会失去很多东西，但也会给我们很多经验和启发，并思考如何更好地管理风险，如何完善巨灾保险制度，更好地推动社会治理现代化。”王和说。
（应受访者要求，文中胡风为化名）
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