零售黑马： 揭秘平安银行的 数字化转型路径
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零售黑马： 揭秘平安银行的 数字化转型路径仁者黄飞鸿粤语
姜业庆
在业界，招商银行和平安银行因为同处改革开放前沿地带——深圳市，又同为全国性股份制银行，自然，其各自的一举一动都成为相互比较的对象，其零售银行的数字化转型也不例外。
将金融科技赋能零售业务，招商银行及平安银行两家全国性股份制银行在数字化经营上，走在了银行业前列。在股份制银行中，如果说零售之王非招行莫属，那么，平安银行为零售黑马也是顺理成章。目前，平安银行与招商银行均强调金融科技对于零售金融转型的驱动作用，但在发展战略中呈现出差异化特征，其中平安银行提倡的是“AI Bank”，而招商银行则强调重塑零售金融数字化体系。
就整体而言，虽然资产总额及资产质量与“零售之王”招商银行还有一定距离，但平安银行在零售业务、金融科技方面已经形成了一定的“护城河”。
平安银行2020年中报数据显示，上半年，平安银行管理零售客户资产（AUM）达23216.15亿元，较上年末增长17.1%，私行达标客户AUM规模9230.55亿元，较上年末增长25.8%；个人存款余额6427.99亿元，较上年末增长10.1%；零售客户数及平安口袋银行APP注册用户数均突破1亿户，分别较上年末增长4.7%和14.9%。
也就是说，自2016年平安银行启动零售银行转型战略以来，短短几年时间，其零售AUM破2万亿元。
就成功的转型路径而言，平安银行行长特别助理蔡新发告诉记者，“关键是一个目标清晰的发展战略以及综合金融优势。”当然还离不开卓越领先的金融科技、完善的敏捷创新机制。蔡新发坦言，正是因为这几方面环环相扣，加速了平安零售转型的进化。
据悉，平安银行的远见在于早在2016年确定了一个比较正确的战略：坚定不移地推进零售转型，致力于打造“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”，持续深化“科技引领、零售突破、对公做精”的十二字策略方针，这种战略不是权宜之计，也不是为了短期的业绩，而是一种长远的规划。
蔡新发指出，从集团到子公司再到平安银行本身，平安最大的优势在于可以同时下几盘不同的棋，而每一盘棋都比别人多看3-5步。
平安银行零售转型战术中最直接也最富成效的一点，是从以往的“坐金山”到现在的“挖金山”。蔡新发回忆称，当时选择去做零售转型的时候，不是一时兴起，而是看到了平安银行内部零售业务的增长潜力。首先，信用卡、汽车金融、新一贷三大零售产品尖兵“三箭齐发”。其次，“客户迁徙”成为平安银行零售业务发展的重要手段。最后，集团金融全牌照能提供综合金融服务，从客户端到产品端为平安银行零售提供支持。
记者了解到，近几年来，平安银行确立了深化“金融+科技”、探索“金融+生态”的战略规划，以人工智能、区块链、云计算、大数据和安全等五大核心技术为基础，深度聚焦金融科技领域，不断提升竞争力。
在集团统筹指引下，包括银行在内的各专业子公司在金融科技方面开展分工合作。平安科技、金融壹账通和陆金所等科技公司负责人工智能、区块链、云计算等核心技术的研发；包括银行在内的各专业公司依托上述平安核心技术，结合自身业务特点，在满足监管合规要求前提下进行金融科技应用场景创新。在创新的过程中，各专业公司不断加强与集团沟通，推动科技的核心技术升级、完善。
2020年上半年，平安银行推出“数据化经营、线上化运营、综合化服务、生态化发展”的四化新策略，致力于推动零售业务转型的换挡升级。
面向未来，科技依然是平安银行重点投入的领域。平安银行在全面升级的新三年战略中提出，将着力打造“数字银行、生态银行、平台银行”三张名片。
平安银行董事长谢永林提出：“我们有信心在新的三年，借助集团科技优势，依托现有科技能力，在下一个发展周期中稳健起飞，兑现承诺，把平安银行的科技属性、科技特色越做越鲜明。”
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